近年來，中信銀行通過管理模式優化，持續提升普惠金融服務能力和水平，為緩解小微企業“融資難、融資貴”貢獻了中信力量。自2018年成立普惠金融部至2023年6月末，中信銀行普惠金融貸款規模從1300多億元增長到5000多億元，有貸客戶數從8萬多戶增長到了26萬戶，年均復合增長率30%以上，貸款定價穩中有降，資產質量保持在較好水平。

加強集約化管理，增強普惠金融服務專業性

中信銀行以“強化黨的領導”為核心，將發展普惠金融上升為全行戰略，成立黨委書記任組長的普惠金融領導小組，按照“五個專門”經營機制要求，打造“總行六統一+分行四集中”的特色業務模式，專業高效賦能普惠金融服務水平提升。

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總行端，普惠金融部按照“制度、流程、產品、風險、系統、品牌”六統一的原則，負責全行普惠金融業務統籌管理，推出“中信易貸”產品體系，統一全行產品開發設計，搭建涵蓋20多項產品制度及60多項風險制度的普惠金融制度體系，優化簡化業務流程，提升線上化支撐能力，推動普惠金融專業化、規范化、標準化發展。

分行端，在普惠金融部搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運營管理平臺，實行派駐式風險管理，設置風險管理專門科室，組建專業審批人隊伍，在有效管控風險的同時，大幅提升服務效率。積極開展“管營一體”專營團隊建設，配置專職產品經理和客戶經理，提升一線人員小微企業金融服務的專業性。

加強容錯式管理，激發普惠金融服務創造性

中信銀行建立普惠金融產品開發試驗田機制，給予普惠金融部充分授權，明確風險容忍度和盡職免責機制，解決產品研發人員后顧之憂，支持普惠金融先行先試。在上述機制的支持下，中信銀行快速孵化出涵蓋基礎類、供應鏈金融、個性化產品等20余項普惠金融專屬產品的“中信易貸”產品體系，持續提升小微企業融資可得性和滿意度。以供應鏈金融為例：

向供應鏈上游延伸，有效盤活訂單、應收賬款、票據等小微企業最主要的流動資產，將核心企業信用延伸分發至小微企業供應商，開發“訂單e貸、政采e貸、信e鏈、商票e貸、銀票e貸”等產品，高效識別、精準評估和快速變現核心企業商業信用，實現對上游小微企業的有效覆蓋。

向供應鏈下游拓展，充分挖掘核心企業鏈條上的交易數據價值，依托信息流、資金流和物流等核心數據，開發“經銷e貸、信e銷、保兌倉”等產品，實現風險整體識別、客戶批量準入和業務線上操作。以“經銷e貸”為例，中信銀行通過與核心企業ERP系統直聯或平臺數據對接，依托真實有效的貿易場景和交易數據價值挖潛，向下游小微企業提供便捷服務。

向特色行業發力，深耕外貿、物流、科創等特色行業，開發“關稅e貸、物流e貸、科創e貸”等產品。以“科創e貸”為例，中信銀行以“專精特新”專利數據為依托，向“專精特新”小微企業提供全流程線上化的信用貸款，貸款從申請到放款只需幾分鐘，產品上線不到兩年，已助力約5700戶“專精特新”小微企業開展“卡脖子”關鍵技術研發。截至6月末產品貸款余額超280億元。

加強智能化管理，提升普惠金融服務精準度

中信銀行以“數字中信”建設為引領，打造億級客戶數據工廠、投產數據分析云平臺、建設“中信大腦”，將普惠金融作為全行數字化轉型重要陣地，推動產品研發、運營管理、風險管理等線上化、智能化，持續提升普惠金融服務精準度。以風險管理為例：

貸前，以“維度更全、時效更高、信息更準”為原則，整合利用工商、稅務、征信、司法等政府公共大數據，結合小微企業交易場景數據，拓展風險信息分析監控維度，建立統一風險視圖和身份認證體系，全面精準小微企業畫像，智能識別潛在風險，確保信貸資金用于“真普惠、真經營”。

貸中，依托真實交易場景，運用大數據、規則引擎、生物識別等技術，研發智能評價模型，精準風險評估計量，完善數字化審查審批及用信機制，提升自動化審批能力，推動合同簽約及抵質押登記在線辦理，實現小微企業融資從授信申請到資金支用的全流程線上化。

貸后，通過數字技術應用，推動貸后管理全流程自動化，自動化定檢率達90%以上；推動風險預警管理智能化，從行業、區域、產品、擔保、期限等維度自動開展組合監測和集中度預警，實現風險防控從“人防”向“智控”轉變，智能風險預警精確度達到80%以上。

未來，中信銀行將繼續在監管機構指導下，切實提高站位、靠前擔當，加力提升普惠金融服務能力，更好支持小微市場主體全面復蘇和創新發展。(金迅)

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