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平安萬能險(xiǎn)(中國平安萬能險(xiǎn)怎么樣)原創(chuàng)米泉州2020-12-05 07:40:00
萬能險(xiǎn)每年6000，7年虧了1萬，能理財(cái)又能保障？
【資料圖】
網(wǎng)友原話:平安萬能險(xiǎn)每年交6000保費(fèi)，7年賠1萬。這個(gè)保險(xiǎn)還能賠嗎？我覺得沒有什么收入和保障。繳納10年后，每年的利息可以用來沖抵保費(fèi)是真的嗎？
大部分看到以上問題的讀者，之一反應(yīng)大概是“保險(xiǎn)公司沒武功”！其實(shí)罵也沒用，因?yàn)槿绻淖冞@個(gè)保險(xiǎn)的解釋方式，可能會被誘惑去投保。
上面那個(gè)一年交6000塊的萬能險(xiǎn)，雖然提問的網(wǎng)友一開始沒有說為什么買這個(gè)保險(xiǎn)，但是我們也可以推斷出，大概是一句話讓他決定買單:“可以理財(cái)，也可以保障重大疾病，理賠和保障并重”！
講真，“既理財(cái)又安全”和大殺器是一個(gè)口號，筆者入行時(shí)聽到也很激動(dòng)。但是，當(dāng)我深入了解之后，發(fā)現(xiàn)投保人理解中的“兩者”和保險(xiǎn)公司的設(shè)計(jì)是兩回事！
之所以是兩碼事，是因?yàn)榇蠹叶加姓急阋说男膽B(tài)，覺得自己聰明，覺得自己能算計(jì)別人。然而現(xiàn)實(shí)告訴我們，一旦“砍價(jià)心態(tài)”充斥我們的腦袋，全民的智商和判斷力就會一落千丈。
這是一種在特定場景下可以被 *** 的“疾病”。不僅僅是保險(xiǎn)，你買的任何東西都是。無數(shù)商家就是靠這種心理發(fā)財(cái)?shù)摹Ｈ绻阆胱錾猓梢远嘞胂胂M(fèi)者的這種心理。
上圖是之一年的保費(fèi)流量。至于7年后虧了一萬，我后面會解釋原因。
一.初始成本
可見保險(xiǎn)公司會先拿一半。這一半在保險(xiǎn)合同中稱為“初始成本”，之一年比例更高，以后幾年逐年大幅降低；而且只會扣貨款。
從“初始成本”中扣除的年度保費(fèi)的百分比寫在合同中。我們問保險(xiǎn)是干什么用的，沒有意義。就在你收到老板的工資后，老板不會管你用它做什么。所以不在乎，主要是怕你太在乎會難過。
二。屬于被保險(xiǎn)人的錢。
之一年交了保費(fèi)，屬于我們的錢只有保費(fèi)的一半，真的有點(diǎn)多。取出這種保險(xiǎn)后，會創(chuàng)建一個(gè)“萬能賬戶”，我們的錢有一半會進(jìn)入這個(gè)賬戶；在保險(xiǎn)合同中，屬于我們的錢有一個(gè)專業(yè)術(shù)語叫“現(xiàn)金價(jià)值”。在任何一種保險(xiǎn)中，只要萬一出險(xiǎn)不賠錢，大部分時(shí)候退保金等于“現(xiàn)金價(jià)值”。特別提醒:現(xiàn)金價(jià)值會發(fā)生變化。
從我們這部分錢里，除了要投資給我們理財(cái)，每個(gè)月還要扣一部分保費(fèi)給消費(fèi)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這就是“保障”。
1.投資部分
保險(xiǎn)公司投資和我們投資有一個(gè)共同點(diǎn):兩手都滑！但是，我們個(gè)人手滑的概率遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司；畢竟保險(xiǎn)公司的“一億元”投資永遠(yuǎn)是滑的，就是瞎的。
①保證利率
為了解決擔(dān)心如果保險(xiǎn)公司投資滑了，我們的“現(xiàn)金價(jià)值”就要被扣除，萬能險(xiǎn)有保底利率。不同的公司，不同的產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)的保證利率是不一樣的。投保的時(shí)候要問清楚業(yè)務(wù)員:“萬能賬戶的保證利率是多少？”這個(gè)專業(yè)術(shù)語一出口，不靠譜的業(yè)務(wù)員先給三分。在這種情況下，這款萬能險(xiǎn)的保障是1.75%，相對于目前市場上很多3%來說是“慘不忍睹”的！短期看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力，可以忽略保底理賠；但誰知道10年、20年、30年后，保險(xiǎn)公司的投資會是什么樣子？有很高的保障，至少我很安心。
②浮動(dòng)實(shí)際結(jié)匯率和吹牛示范率。
買股票每個(gè)季度還有季報(bào)，每天投資的商鋪都有成交量，所以我們投資的“現(xiàn)金價(jià)值”的保險(xiǎn)公司肯定有好幾家，賺多賺少。
實(shí)際上，無論現(xiàn)金價(jià)值多少，保險(xiǎn)公司都會按照國家規(guī)定，每月結(jié)算一次，并在公司網(wǎng)站上公布。而且每個(gè)月結(jié)算的現(xiàn)金價(jià)值都是復(fù)利結(jié)算。比如上月結(jié)算后的現(xiàn)金價(jià)值為10000元；這個(gè)月按10000元結(jié)算，假設(shè)是10040元；下個(gè)月是10040元結(jié)清，就說10085元吧！
如果覺得萬能賬戶的現(xiàn)金價(jià)值太少，很多萬能險(xiǎn)還提供了“額外保費(fèi)”功能，即可以單獨(dú)多交一筆錢，直接扔進(jìn)萬能賬戶。還是用之前的例子。如果上月結(jié)算后是10000元，本月結(jié)算后是10040元，那么你直接在“萬能賬戶”上加50000元，下個(gè)月結(jié)算就是60040元。如果使用附加保費(fèi)功能，會扣一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。
月結(jié)的利率“行話”叫做實(shí)際結(jié)算利率；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在講解萬能險(xiǎn)的時(shí)候，給了我們一個(gè)叫“演示利率”的收益數(shù)據(jù)，說官方的觀點(diǎn)是:僅供我們參考，不作為實(shí)際結(jié)算利率！
這類演示數(shù)據(jù)一般分為高、中、低三檔，低檔為保證利率。一般來說，保險(xiǎn)公司每個(gè)月的實(shí)際結(jié)算利率大多在中檔次左右，實(shí)際結(jié)算偶爾會跑高檔次來忽悠我們。所以，當(dāng)一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在XX年的萬能險(xiǎn)里能拿到XX萬的時(shí)候，我們更好問一下是用高檔數(shù)據(jù)還是中檔數(shù)據(jù)。
很多人覺得萬能險(xiǎn)好，就是他們投保時(shí)看到的演示數(shù)據(jù)是中檔數(shù)據(jù)和實(shí)際結(jié)算出入不大；而且很多人認(rèn)為萬能險(xiǎn)虧損多是業(yè)務(wù)員用高檔數(shù)據(jù)演示造成的。這種心理落差就像下圖:
2.安全部件
之所以筆者這么多年都沒賣過這種兼顧理財(cái)和保障的保險(xiǎn)，就是因?yàn)檫@個(gè)保障部分不強(qiáng)！如前所述，保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會從現(xiàn)金價(jià)值中扣除一筆保障費(fèi)用。
里面有文章！
很明顯，我們投保的這份保險(xiǎn)是一份長期保險(xiǎn)，但萬能險(xiǎn)扣除的“重疾險(xiǎn)”和“壽險(xiǎn)”的保障費(fèi)用，是由消費(fèi)型保險(xiǎn)扣除的。你什么意思？
上面這個(gè)簡單的示意圖，穿過曲線的水平線，就是長期重疾險(xiǎn)和一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)差距！萬能險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)是按照一年期的重疾險(xiǎn)扣除每月保費(fèi)。我們并不認(rèn)為年紀(jì)輕輕保費(fèi)就低，但是當(dāng)年齡過了臨界線，保費(fèi)就會飆升，就會被扣到肉痛。
當(dāng)你年紀(jì)大了，你會有一個(gè)艱難的選擇:
①年紀(jì)大了，身體越來越差，怕生大病。但保費(fèi)是按照一年期的重疾險(xiǎn)扣除的，幾年的保費(fèi)都高于保額；保險(xiǎn)公司給我們做了很多年的錢，可能還不夠扣這一年的重疾險(xiǎn)保費(fèi)。很多年前被忽悠買了3年，管了一輩子的人，早就有這個(gè)毛病了！
②停掉重疾險(xiǎn)，安心讓萬能賬戶的現(xiàn)金價(jià)值上去。買了幾十年的保險(xiǎn)，最后保障都沒了。你怎么想呢?
所以“既有理財(cái)又有保障”，一旦年齡大了就變成了“魚與熊掌不可兼得”。你不知所措嗎？
最后
很明顯，萬能險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)只能分開買！
這種萬能和一年重疾的結(jié)合，讓很多人在不清楚的時(shí)候就買了。如果他們還不算太老，可以通過專業(yè)的計(jì)算和規(guī)劃來應(yīng)對，然后通過置換來應(yīng)對。
如果買了很久，可以選擇停繳，降低“重疾”和“壽險(xiǎn)”的保障額度，減少每月扣除的保障費(fèi)用，為“錢生錢”多賺點(diǎn)錢；至于“重疾”和“壽險(xiǎn)”，選擇合適的再保。
至于每個(gè)月“重疾”和“壽險(xiǎn)”的扣除，其實(shí)保險(xiǎn)合同里有專門的費(fèi)率表，可以通過年齡、性別、保費(fèi)、每千元保額的對比來計(jì)算。我?guī)腿怂氵^很多次“萬能賬戶”的現(xiàn)金價(jià)值余額，和保險(xiǎn)公司查詢的金額相差最多幾百塊，少的時(shí)候也就幾十塊。
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